Verschiedene Arten der Dienstunfähigkeitsklausel bei Beamte
Der wichtigste Bestandteil einer Dienstunfähigkeitsversicherung ist die Dienstunfähigkeitsklausel. Mit dem Vorhandensein bzw.der Formulierung dieser Klausel steht oder fällt Ihr Anspruch im Leistungsfall. Doch nur wenige Beamte, und auch teilweise Versicherungsvermittler kennen diese Dienstunfähigkeitsklausel und deren Wichtigkeit. Bevor Sie einen Versicherungsvertrag abschließen, prüfen Sie unbedingt das Vorhandensein und vorallem dem Wortlaut der DU-Klausel. Denn nur wer vor Abschluss prüft, ist im Leistungsfall vor bösen Überraschungen sicher.
Die echte Dienstunfähigkeitsklausel - Der beste Schutz
Nur die echte Dienstunfähigkeitsklausel ist im Falle einer Dienstunfähigkeit bei Beamte der beste Schutz. Entlässt oder versetzt Sie Ihr Dienstherr vorzeitig nach dem Beamtenrecht in den Ruhestand, egal aus welchem Grund, bekommen Sie aus der Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel die abgesicherte, monatliche Dienstunfähigkeitsrente.
| "Bei Beamten des öffentlichen Dienstes gilt die Versetzung in den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit bzw. die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit“. |
Es gibt leider nur noch einen Versicherer, der die echte Dienstunfähigkeitsklausel in der Form anbietet. Alle anderen Gesellschaften haben die DU-Klausel auf eine unvollständige reduziert, oder diese gänzlich aus den Vertragsbedingungen gestrichen.
Die unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel
Zur unvollständigen Dienstunfähigkeitsklausel gibt es zwei gängige Varianten, die jeweils eine Versicherungslücke aufweisen und deshalb unvollständig sind. Variante A bezieht sich auf den Status des Beamten, Variante B auf den Gesundheitszustand.
| A) "Bei Beamten des öffentlichen Dienstes gilt die Versetzung in den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit als vollständige Berufsunfähigkeit." |
Hier besteht nur voller Schutz für Beamte auf Lebenszeit. Diese werden in den Ruhestand versetzt. Alle anderen Beamten werden im Falle einer Dienstunfähigkeit entlassen!. Damit sind Beamtenanwärter, Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf durch die unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Sie findet hier keine Anwendung.
| B) "Bei einem Beamten ist die Berufsunfähigkeit nachgewiesen, wenn er vor Erreichen der gesetzlichen Altersgrenze ausschließlich infolge seines Gesundheitszustandes wegen dauernder allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt worden ist." |
Diese recht häufig vorkommende Dienstunfähigkeitsklausel ist ebenfalls unvollständig. Eine Dienstunfähigkeit bei Beamte kann vom Dienstherrn auch ausgesprochen werden, ohne das eine nachhaltige Minderung der Arbeitskraft vorliegt. Dieses Risiko ist mit dieser Dienstunfähigkeitsklausel nicht abgedeckt.
Unechte Dienstunfähigkeitsklausel - Mogelpackung für Beamte
Hinter der unechten Dienstunfähigkeitsklausel verbirgt sich eine Formulierung, die zwar den Anschein erweckt, der Versicherer hätte an die spezielle Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte gedacht, hat diese im Bedingungswerk aber so formuliert, dass sich die Dienstunfähigkeit nach den Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit richtet. Diese Dienstunfähigkeitsklausel ist für Beamte völlig nutzlos.
| "Wird ein Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den vorzeitigen Ruhestand versetzt, beurteilt sich die Berufsunfähigkeit des Beamten nach der Anwendung der allgemeinen Absätze." |
Das heißt: Es gelten die gleichen Grundsätze wie bei der Berufsunfähigkeit. Der Versicherer richtet sich nicht nach den Entscheidungen des jeweiligen Dienstherrn, sondern es kann passieren, dass Sie als Beamter zwar dienstunfähig, aber nicht berufsunfähig sind. Fazit: Keine Leistungspflicht des Versicherers.
Um von Anfang an sicher sein zu können, dass Sie die richtige Dienstunfähigkeitsklausel in Ihrem Vertrag vereinbart haben, fordern Sie einen unabhängigen, kostenlosen Vergleich, oder eine Überprüfung Ihrer bereits bestehenden Dienstunfähigkeitsversicherung an. Wir zeigen Ihnen gerne unverbindlich Ihre Möglichkeiten.
